ABD’de Emeklilik ve Sosyal Güvenlik Rehberi (2025) – Türk Göçmenler İçin Yol Haritası

ABD’de emeklilik rehberi ile ABD’de emeklilik sistemini adım adım ele alıyor, Türkiye’deki sistemle kıyaslıyor ve Türk göçmenler için somut tavsiyeler sunuyoruz.

Amerika’da uzun vadeli yaşamayı planlayan her Türk göçmen için emeklilik planlaması kritik bir dönüm noktasıdır. ABD’de sosyal güvenlik sistemi, Türkiye’dekinden çok farklı kurallarla işler: maaş hesabı, sağlık sigortası kapsamı, yatırım temelli emeklilik fonları… Tüm bu konular, göçmenler için hem kafa karıştırıcı hem de hayati önem taşır.

Bu içerik, Alaturka editörleri tarafından özel olarak hazırlanmıştır.ABD’deki emeklilik sistemi üzerine kullanılan veriler; U.S. Social Security Administration (SSA), U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), U.S. Department of Labor, Internal Revenue Service (IRS) ve Employee Benefit Research Institute (EBRI) 2025 raporlarından derlenmiştir. Türkiye tarafında ise SGK, Çalışma ve Sosyal Güvenlik Bakanlığı, TÜİK verileri dikkate alınmıştır. Ayrıca Türk göçmenlerin pratik deneyimleri, finansal danışmanların görüşleri ve piyasa örnekleri de analiz edilmiştir.

Amacımız, sıradan bir bilgi listesi değil; Türk göçmenler için güvenilir, uzun vadeli bir yol haritası sunmaktır.

📌 Bölüm Başlıkları

1. ABD’de Emeklilik Sistemi Nasıl İşler?
   • Social Security: primler, maaş hesaplama
   • Medicare: 65 yaş sonrası sağlık güvencesi
2. 401(k) ve IRA: Vergi Avantajlı Yatırım Araçları
   • Geleneksel (Traditional) 401(k) ve IRA
   • Roth 401(k) ve Roth IRA farkları
3. HSA (Health Savings Account): Sağlık ve Emeklilik İçin Gizli Silah
   • Vergi avantajları
   • Türk ailelerin nasıl kullanabileceği
4. Türkiye’de Emeklilik Sistemi: SGK, BES ve Emekli Maaşı
   • Türkiye’de prim esaslı sistem
   • BES (Bireysel Emeklilik Sistemi) avantajları ve sınırlamaları
5. ABD – Türkiye Karşılaştırması
   • Prim ve maaş hesaplamaları
   • Sağlık güvenceleri
   • Devlet katkıları ve yatırım fırsatları
6. Göçmenler İçin Özel Notlar
   • ABD’de geçirilen çalışma yılları
   • Çifte vatandaşlık ve emeklilik hakları
   • Türkiye’deki primlerin ABD’ye saydırılması mümkün mü?
7. Sonuç ve Öneriler
   • Türk göçmenler için adım adım yapılacaklar listesi
   • Hangi yaşta neye başlanmalı?
   • Çocuklar için uzun vadeli planlama

1.Bölüm: ABD’de Emeklilik Sistemi Nasıl İşler?

Amerika’da emeklilik, sadece devlet maaşına bağlı değil; devletin sunduğu sosyal güvenlik (Social Security) ile özel yatırım temelli planların birleşiminden oluşur. Türk göçmenler için en kritik nokta, bu sistemin çalışma yılına ve ödenen primlere sıkı sıkıya bağlı olmasıdır.

🏛 Social Security (Sosyal Güvenlik)

• Prim Sistemi: ABD’de çalışan herkesin maaşından “FICA tax” adıyla sosyal güvenlik vergisi kesilir (%6.2 işçi + %6.2 işveren).
• Emeklilik Maaşı Hesabı: Toplam çalışma yılı (en az 10 yıl/40 quarter) ve ödenen primlere göre hesaplanır. Ortalama maaşınız yükseldikçe, alacağınız emekli maaşı da artar.
• Erken ve Geç Emeklilik: 62 yaşında erken emekli olunabilir ancak maaş düşer. 70 yaşına kadar beklerseniz maaş maksimum seviyeye çıkar.
• Göçmenler İçin: ABD vatandaşı veya Green Card sahibi olmayanlar bile yeterli prim ödediyse hak kazanabilir. Türkiye’de çalışılan yılların ABD sistemine saydırılması için Totalization Agreement gerekir; fakat şu anda Türkiye ile ABD arasında bu anlaşma yoktur. Yani Türkiye’deki primler ABD’ye aktarılamaz.

🏥 Medicare (65+ Sağlık Sigortası)

• Kimler Yararlanır? 65 yaşını dolduran ve en az 10 yıl sosyal güvenlik primi ödemiş herkes.
• Kapsam: Hastane masrafları (Part A), doktor ve ilaç giderleri (Part B ve Part D).
• Primler: Çalışma yılına göre değişir. Uzun süre ABD’de çalışanlar Part A için prim ödemez.
• Türk Göçmenler İçin Önemli Nokta: Türkiye’deki sağlık geçmişi Medicare’e aktarılmaz. Ayrıca aile birleşimiyle ABD’ye gelen göçmenlerin, ABD’de yeterli çalışma yılı yoksa Medicare için yüksek prim ödemesi gerekebilir.

📊 Özetle:

ABD’de emeklilik sistemi, “prim + yıl” esasına dayanır. Türkiye’deki gibi devlet destekli geniş bir taban yoktur. Bu yüzden, göçmenler için emekliliğin güvencesi yalnızca Social Security değil, özel yatırım planlarıdır.

2.Bölüm: 401(k) ve IRA: Vergi Avantajlı Yatırım Araçları

ABD’de emeklilik planlamasının temel taşlarından biri, devletin sunduğu Social Security’nin yanında özel yatırım temelli fonlardır. Bunların en yaygın olanları 401(k) ve IRA (Individual Retirement Account) hesaplarıdır.

💼 401(k) Planları

• İşveren Destekli Sistem: Çoğu ABD şirketi çalışanlarına 401(k) hesabı açar. Çalışan maaşından belirli bir yüzdeyi yatırır; işveren de genellikle belirli oranda katkı yapar (“employer match”).
• Vergi Avantajı:
  • Traditional 401(k): Yatırılan para vergiden düşülür, emeklilikte çekildiğinde vergilendirilir.
  • Roth 401(k): Yatırılan para vergilendirilmiş gelirden gider, ancak emeklilikte çekildiğinde vergiden muaftır.
• Limitler (2025): Çalışan yıllık maksimum $23,000, 50 yaş üzeri için ek $7,500 catch-up katkısı yapabilir.

🏦 IRA Hesapları (Individual Retirement Account)

• Kişisel Yatırım: İşveren aracılığı olmadan açılır. Banka veya yatırım şirketleri üzerinden kolayca hesap kurulabilir.
• Vergi Avantajı:
  • Traditional IRA: Yatırılan miktar vergiden düşülür, çekildiğinde vergilendirilir.
  • Roth IRA: Vergilendirilmiş gelirle yatırılır, emeklilikte vergiden muaftır.
• Limitler (2025): Yıllık maksimum $7,000, 50 yaş üzeri için ek $1,000 catch-up katkısı.

📌 Türk Göçmenler İçin İpuçları

1. ABD’de uzun süre kalmayı planlayan Türkler için Roth hesapları, ileride Türkiye’ye dönülse bile vergisiz kazanç imkânı sunar.
2. Çifte vatandaş olanlar Türkiye’ye döndüklerinde, ABD-Türkiye çifte vergilendirme anlaşması kapsamında bazı vergi avantajlarından yararlanabilir.
3. İşveren katkısı (match), Türk göçmenler için “bedava para” demektir. İşveren ne kadar katkı yapıyorsa, en az o kadar yatırmak mantıklıdır.

📊 Özetle:

Social Security, ABD’de emekliliğin “temel maaş”ıdır. Ancak göçmenler için esas güvence, 401(k) ve IRA gibi yatırım temelli sistemlerdir. Vergi avantajları ve işveren katkıları, uzun vadede maaştan çok daha yüksek birikim sağlayabilir.

3.Bölüm: HSA (Health Savings Account): Sağlık ve Emeklilik İçin Gizli Silah

ABD’de sağlık harcamaları, emeklilik sonrası bütçenin en büyük yüklerinden biridir. İşte bu noktada Health Savings Account (HSA) devreye girer. HSA, sadece sağlık için değil, aynı zamanda emeklilik için en güçlü araçlardan biri olarak kabul edilir.

💡 HSA Nedir?

• HSA, yüksek kesintili sağlık sigortası (HDHP – High Deductible Health Plan) sahibi olanların açabildiği özel bir tasarruf hesabıdır.
• Hesaba yatırılan para, sağlık harcamaları için kullanılabilir ama aynı zamanda yatırım fonlarına yönlendirilip büyütülebilir.

📊 Vergi Avantajları (Üçlü Kazanç)

1. Vergi Öncesi Katkı: HSA’ya yatırılan para vergiden düşülür.
2. Vergisiz Yatırım: Hesap içindeki kazanç ve yatırımlar vergiden muaftır.
3. Vergisiz Çekim: Para, sağlık giderleri için kullanıldığında vergiden muaftır.

Bu üçlü avantaj (triple tax benefit), HSA’yı ABD’deki en güçlü finansal araçlardan biri yapar.

🔑 Emeklilikte Kullanımı

• 65 yaş sonrası HSA’daki para, herhangi bir harcama için kullanılabilir.
• Sağlık dışı harcamalarda normal gelir vergisi ödenir (tıpkı 401(k) gibi).
• Sağlık harcamaları için kullanılırsa vergiden tamamen muaftır.

🇹🇷 Türk Göçmenler İçin Strateji

• ABD’de uzun süre kalmayı planlayan Türkler için HSA, çifte amaçlı bir hesap: Hem sağlık sigortası hem de emeklilik fonu.
• Türkiye’ye dönüş durumunda, hesapta biriken para ABD vergi sistemine tabi kalır. Bu nedenle dönüş planı olanların, çekim kurallarını dikkatle incelemesi gerekir.
• Göçmen aileler, özellikle çocukların sağlık harcamalarını karşılarken HSA’yı aktif şekilde kullanarak bütçede büyük tasarruf sağlayabilir.

📊 Özetle:

HSA, Türk göçmenler için sadece sağlık sigortası yan ürünü değil, aynı zamanda gelecekteki emeklilik planının güçlü bir tamamlayıcısıdır. Vergi avantajlarıyla birleştiğinde, ABD’de finansal güvence sağlayan en önemli gizli araçlardan biridir.

4.Bölüm: Türkiye’de Emeklilik Sistemi: SGK, BES ve Emekli Maaşı

ABD’de emeklilik bireysel yatırım odaklı iken, Türkiye’de sistem büyük ölçüde devlet güvencesine dayanır. Türk göçmenler için karşılaştırma yaparken, Türkiye’deki emeklilik araçlarını anlamak çok önemlidir.

🏛 SGK (Sosyal Güvenlik Kurumu)

• Prim Esaslı Sistem: Çalışan herkes, maaşından SGK primi öder. İşveren de ek katkı yapar.
• Emeklilik Yaşı: Kadınlarda 58, erkeklerde 60’tan başlayıp kademeli olarak 65’e çıkmaktadır.
• Maaş Hesaplama: Son yıllardaki prime esas kazanç ve ödenen prim gün sayısına göre hesaplanır.
• Göçmenler İçin Durum: ABD’ye göç eden ama Türkiye’de prim ödemiş kişiler, Türkiye’den emeklilik hakkı kazanabilir. Ancak Türkiye-ABD arasında Totalization Agreement olmadığı için bu süreler ABD sistemine aktarılmaz.

💰 BES (Bireysel Emeklilik Sistemi)

• Devlet Katkısı: Katılımcılar yatırdıkları tutarın %30’u kadar devlet katkısı alır (2025 güncel oran).
• Uzun Vadeli Birikim: En az 10 yıl sistemde kalmak ve 56 yaşını doldurmak gerekir.
• Vergi Avantajı: BES birikimleri vergi avantajıyla büyür, ancak çekim sırasında stopaj uygulanır.
• Göçmenler İçin: ABD’de yaşayan bir Türk, Türkiye’de BES hesabı açabilir ama düzenli katkı yapması zor olabilir. Döviz kuru riski de önemli bir faktördür.

👴 Emekli Maaşı Gerçeği

• Türkiye’de emekli maaşları asgari ücretle yakından bağlantılıdır ve alım gücü enflasyon nedeniyle yıllar içinde ciddi şekilde düşer.
• ABD’de Social Security maaşı daha yüksek olabilir, ancak Türkiye’deki sağlık hizmetlerinin devlet tarafından geniş ölçüde karşılanması önemli bir farktır.

📊 Özetle:

Türkiye’de emeklilik, devlet güvencesi ve maaş odaklıdır. ABD’de ise yatırım ve bireysel planlama ön plandadır. Bu fark, göçmenler için “hangi ülkede yaşlanmak daha güvenli?” sorusunu kritik hale getirir.

5.Bölüm: ABD – Türkiye Karşılaştırması

📊 Analiz:

• ABD, göçmenlere yatırım + vergi avantajı odaklı bir sistem sunuyor. Uzun vadeli plan yapan göçmenler için bu çok güçlü bir fırsat.
• Türkiye ise devlet garantili maaş + sağlık üzerinden ilerliyor. Ancak yüksek enflasyon ve düşük alım gücü, emekliliği riskli hale getiriyor.
• Stratejik olarak en mantıklı yol: ABD’de çalışma yıllarını doldurup Social Security ve 401(k) kazanmak, aynı anda Türkiye’deki prim günlerini de koruyarak çifte maaş hakkı elde etmek.

6.Bölüm: Göçmenler İçin Özel Notlar

ABD’de emeklilik sistemini anlamak göçmenler için tek başına yeterli değildir. Çifte vatandaşlık, Türkiye’deki primler, Green Card statüsü gibi faktörler emeklilik haklarını doğrudan etkiler.

🛂 Çifte Vatandaşlık ve İki Ülkeden Emekli Maaşı

• ABD ve Türkiye arasında Sosyal Güvenlik Totalization Agreement bulunmadığından, prim günleri birbirine aktarılamaz.
• Ancak ayrı ayrı koşullar sağlanırsa, iki ülkeden emekli maaşı almak mümkündür.
• Örneğin: ABD’de 10 yıl (40 quarter) çalışıp Social Security hakkı kazanmak + Türkiye’de 7200 gün prim doldurmak.

🧾 Türkiye’deki Primlerin ABD’ye Saydırılması

• Türkiye’den ödenen primler ABD sistemine geçmez.
• ABD’de emeklilik hakkı kazanmak isteyen bir göçmen, mutlaka burada 10 yıl çalışmalı veya prim ödemelidir.

🟢 Green Card Sahipleri İçin

• Green Card sahibi, ABD vatandaşı gibi Social Security hakkı kazanır.
• ABD dışına uzun süre çıkış yapıldığında (6 ay – 1 yıl arası), Social Security ödemeleri riske girebilir. Emeklilik planı yaparken sürekli ikamet şartı dikkate alınmalıdır.

🟡 Türkiye’de Emeklilik Beklentisi

• Türkiye’de emeklilik maaşı düşük olabilir, ancak devletin sunduğu sağlık hizmeti ABD’deki Medicare’den çok daha geniştir.
• Türkiye’deki primlerin yanması yerine, göçmenlerin bu hakkı koruyup yaşlılıkta çift taraflı güvence sağlaması mantıklıdır.

🔑 Pratik Tavsiyeler

1. ABD’de 10 yılı mutlaka doldurun. (SSN üzerinden resmi kaydınız olsun.)
2. Türkiye’deki SGK haklarını dondurmayın. İki maaş hakkı gelecekte büyük avantaj sağlar.
3. ABD’de yaşlılık döneminde Medicare için ek sigorta şart, bunu erken planlayın.
4. Emeklilik sonrası Türkiye’ye dönme ihtimaliniz varsa, döviz kuru ve vergi düzenlemelerini önceden araştırın.

📊 Özetle:

Göçmenler için en güvenli yol, hem ABD hem Türkiye’de emeklilik hakkını ayrı ayrı kazanmak. ABD’de yatırım temelli sistem, Türkiye’de devlet sağlık güvencesi birleştiğinde daha dengeli bir emeklilik hayatı mümkün olur.

7.Bölüm: Sonuç ve Öneriler

ABD’de emeklilik sistemi, Türkiye’den köklü biçimde farklıdır. Sosyal güvenlik maaşı tek başına yeterli olmaz; bireysel yatırım planları ve sağlık harcamalarıyla birleşince gerçek güvence ortaya çıkar. Türk göçmenler için en mantıklı strateji, iki ülkenin avantajlarını birleştirmek ve erken yaşta planlama yapmaktır.

✅ Adım Adım Yol Haritası

1. ABD’de 10 Yıl (40 Quarter) Çalışın: Social Security hakkı için olmazsa olmaz.
2. 401(k) veya IRA Açın: İşveren katkısı (match) varsa mutlaka değerlendirin. Roth seçenekleri uzun vadede vergisiz kazanç sağlar.
3. HSA Hesabı Açmayı Düşünün: Yüksek kesintili sağlık sigortası olan göçmenler için hem sağlık hem de emeklilik yatırımı sağlar.
4. Türkiye’deki SGK Primlerinizi Koruyun: Türkiye’den emeklilik hakkı, sağlık güvencesi açısından önemlidir.
5. BES’i Stratejik Kullanın: Döviz riski olsa da, devlet katkısı (%30) kısa vadede ciddi avantaj sunar.
6. Çifte Maaş Planı Yapın: ABD’de Social Security + 401(k) birikimi, Türkiye’de SGK maaşı ile birleştiğinde daha güvenli bir yaşlılık dönemi olur.
7. Sağlık Sigortası Planlamasını Erken Başlatın: 65 yaş sonrası Medicare için primler ve ek sigortaları şimdiden araştırın.

📊 Son Söz:

Türk göçmenler için en büyük hata, “ABD’de emeklilik maaşı zaten yeter” diye düşünmek olur. Oysa sistem bireysel katkı ve yatırımlara dayanır. Türkiye’deki devlet güvencesi ile ABD’deki yatırım avantajlarını birlikte değerlendirenler, çifte güvenceye sahip güçlü bir emeklilik yaşayabilir.